发布日期：2026-04-26 01:10 点击次数：162
图片进程 AI 处理
文｜陈昭宇
剪辑｜祝玉婷
信用卡行业正在告别"赛马圈地"的老门路，夙昔二十年靠铺量、拼发夹堆起来的范畴泡沫，正在被极少点挤出。
据央行发布的《2025 年支付体系运行总体情况》自大，松手 2025 年末，寰宇信用卡和假贷合一卡的数目为 6.96 亿张，矜重跌破 7 亿张关隘，比拟 2022 年三季度末 8.07 亿张的历史高点，已累计减少 1.11 亿张，范畴着实回到了 7 年前的水平（2018 年末为 6.86 亿张）。
当今，主要国有银行、股份制银行以及部分城商行、农商行的 2025 年年报已不竭发布。从各行信用卡业务的发达来看，行业竞争方式已呈现出清楚的结构性分化：国有大行和股份行加快"瘦身"，向存量盘算转型；而城商行、农商行则多数采选计谋性消弱，信用卡业务渐渐边缘化。
范畴缩水：贷款余额与往复额双双下挫
在信用卡存量创下近 7 年新低的同期，各行信用卡事迹中的多项贫瘠策划（如往复金额、业务收入、贷款余额等）也举座呈现出下落的趋势。
数据起原：各银行 2025 年财报，腾讯财经整理
注：各行暴露口径略有互异（信用卡透支 / 信用卡贷款 / 信用卡应收账款），本文按各行年报原始暴露口径援用；吉祥银行的"累计发夹量"统计口径改为"信用卡通顺户数"。
信用卡贷款余额是忖度信用卡业务范畴体量和盈利基础的核神思划。2025 年，六大行的信用卡贷款余额均较上一年出现不同进程的下滑。
具体来看，中国银行降幅最大，其信用卡贷款余额从 2024 年末的 5934.03 亿元降至 4860.05 亿元，降幅达 18.1%；工商银行信用卡贷款余额 6975.35 亿元，同比下落 10.04%；邮储银行从 2382.21 亿元降至 2094.27 亿元，降幅 12.09%；建立银行算作六大行中独一信用卡贷款余额冲突万亿元的银行，松手 2025 年末为 1.01 万亿元，较上年减少 567.83 亿元，降幅 5.33%，拼集守住万亿关隘；农业银行、交通银行亦出现小幅回落，降幅分歧为 1.02%、1.31%。
股份制银行中，浦发银行、浙商银行信用卡透支余额录得逆势高涨，分歧高涨 5.16%、1%。
此外，场所小银行降幅更为清楚。举例，瑞丰银行、贵州银行、无锡银行、东莞农商行的降幅均跳跃 20%，分歧为 33.97%、31.73%、29.04% 和 25.75%。
从信用卡贷款余额总量排行来看，松手 2025 年末，建行以 1.01 万亿元居于首位，招行以 9389.91 亿元位列第二位，农行以 8500.87 亿元排行第三，工行以 6975.35 亿元位列第四。
此外值得关怀的是，2025 年各行信用卡往复金额与 2024 年比拟全线下落。
国度统计局数据自大，2025 年社会耗尽品零卖总和同比增速有所放缓。算作耗尽主要支付器用之一的信用卡往复范畴也同步承压。
图片起原：国度统计局官网
对此，信用卡巨匠董峥向腾讯财经暗示，信用卡耗尽对宏不雅耗尽环境的明锐性更高，斗鱼体育(DouYuSports)官网入口当年青东说念主耗尽转向"感性减负"，信用卡高频、小额的往复场景首当其冲。
不外他也指出，"年青用户在撤销信用卡"的说法较为单方面，事实上，年青一代抵耗尽信贷的需求仍然存在，仅仅从信用卡转向了其他线上支付信贷家具。
"信用卡业务步入隆冬，已是行业共鸣。"董峥暗示，"最初是获客本钱激增，在移动支付和互联网耗尽金融的影响下，年青客群对信用卡的依赖度显耀下落，传统地推、联名卡等获客模式的边缘效益握续递减，单户获客本钱已攀升至数百元致使上千元。"
风险昂首：东莞农商行不良率飙至 11.03%
在经济环境变化和部分用户还款才气下落的影响下，2025 年各行信用卡业务钞票质料承压，不良率总体上行。
六大行中，除邮储银行信用卡不良率下落 0.03 个百分点至 1.45% 之外，其余五家均有所上升。其中，工商银行信用卡不良贷款率升至 4.61%，较 2024 年大幅上升了 1.11 个百分点，创该行有纪录以来的历史高位。
而股份行的不良率数据分化清楚。民生银行信用卡不良率攀升至 3.87%，同比上升了 59 个 BP，米兰app该行不良余额也出现"上升"走势；而浦发银行的信用卡不良率下落了 0.53 个百分点至 1.92%。此外，吉祥、兴业信用卡不良贷款率分歧下落 0.32、0.3 个百分点，招行信用卡不良率小幅回落 1 个 BP 至 1.74%，为股份行中的最低值。
这一数据发达最差的是东莞农商行，松手 2025 年末，该行信用卡不良率高达 11.03%，较 2024 年末的 6.02% 飙升了 5.01 个百分点，创该行上市以来新高，亦然当今已暴露年报的上市银行之首。与较高的不良率相对的是，该行信用卡业务范畴较小。松手 2025 年末，东莞农商银行信用卡贷款余额为 33.28 亿元，占全行总贷款余额的比例仅为 0.81%。
信用卡不良钞票的出清也在加快。据国信证券研报分析，信用卡贷款风险正在加快涌现，国有大行、股份行挂牌转让信用卡不良钞票的热度握续升温。
经统计，2025 年银登网暴露的信用卡不良钞票转让神志挂牌跳跃 120 个，触及金额约 1325 亿元，最大单个神志为 216 亿元。2026 年第一季度信用卡不良钞票转让神志挂牌 43 个，触及金额达 259 亿元，最大单个神志为 22.26 亿元。
董峥以为："畴昔行业聚拢度可能进一步进步，资源将更向风控才气强、客户基础好的头部机构聚拢。"
高端卡权利缩水：从"东说念主手多卡"到密集停发
在信用卡业务范畴消弱、贷款风险上升的布景下，越来越多握卡东说念主运转悔过银行变得"悭吝"。从积分、权利到联名相助，多家银行正在全倡导"瘦身"。
最初是积分贬值，比如汇丰中国积分兑刷卡金比例从 400 积分兑 1 元上调至 500 积分兑 1 元，兑换门槛上调 25%；中行兑换机场送机券积分门槛高涨 11%。
其次是权利"缩水"。本年 2 月，交行信用卡中心发布《高端信用卡家具权利转化公告》，明确因市集情况变化，自 2026 年 4 月 1 日起，高端信用卡航班延误险工作中，针对"即兴飞"等肖似航空公司套餐家具的保险工作将不再提供，高端信用卡沃德境内机场稀客室工作仅撑握通过买单吧 App 扫码使用。
3 月，中信银行信用卡中心发布《对于高端信用卡 Priority Pass 环球机场休息厅权利工作升级的公告》，法例该卡环球机场稀客厅带东说念主东说念主数和次数，私东说念主银行万事达白金卡主卡及附庸卡过头他白金卡不再挽回环球机场稀客厅权利。
此外，也有多家银行的联名卡和主题信用卡密集停发。
3 月 31 日，农业银行信用卡中心发布公告称，自 5 月 15 日起，停发银联和万事达品牌的大学生芳华卡。
4 月 2 日，民生银行信用卡中心发布公告称，民生多点联名信用卡等 11 款信用卡家具住手刊行，相应家具权利行动均已到期住手。
同期，信用卡的销售渠说念和网点也在同步"瘦身"。
企业预警通数据自大，2025 年全年共有 66 乡信用卡分中心获准阻隔营业，仅 2025 年一年退出的数目，已跳跃 2020-2024 年五年的总和。其中，有 58 家属于交通银行，遮掩北京、上海、江苏等 30 余省市地区。股份行中，民生银行在 2025 年内关停了信用卡中心华北、东北、华中、华南、德阳共 5 家分中心；广发银行关停了信用卡中心牡丹江、昌吉、衡阳共 3 家分中心。
国内银行布局信用卡中心始于 2003 年，农业银行、建立银行、光大银行、民生银行、中信银行等信用卡中心纷繁成立。2012 年 12 月，原银监会发布践诺《中资生意银行专营机构监管指令》，允许生意银行针对某一特定边界业务单独设立边界金融许可证的专营机构。
尔后，多家银行徐徐将信用卡中心升级为具有二级法东说念主阅历、相对孤独运作的专营机构，吉祥银行、北京银行等均在 2015 年前后完成了这一升级。
董峥分析："部分信用卡停发，主如果由于监管明确条目‘长久寝息卡率不得跳跃 20% ’，严禁将发夹量算作单一侦查策划。当今‘东说念主手多卡’成为广泛自得，银行需计帐无效产能，合规盘算。对于粗拙用户而言，信用卡渐渐转头其算作用户进行大额耗尽、信用惩办及特定权利器用的本源。"
同期他指出米兰，大宗信用卡分中心的退场，主要原因是信用卡销售的渠说念模式发生了滚动。"‘扫楼摆摊’的自得一经成为过往，用户取得信用卡的姿首已从线下分行柜台滚动为线上移动端，信用卡分中心这类传统线下营销模式已不适用。"董峥暗示。
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